意外险的选择
雇主责任险和团体人身意外伤害险都能给企业的职工提供经济上的保障，但二者却属于不同范畴的保险，其区别主要体现在：1、二者的被保险人不同。在雇主责任险中被保险人是雇主，而在团体人身意外伤害保险中被保险人是企业的雇员（职工）。2、二者的保险标的不同。雇主责任险的标的是雇主依法对雇员承担的损害赔偿责任，团体人身意外伤害保险的保险标的则是被保险人（雇员）的身体或生命。3、二者的赔偿依据不同。雇主责任险的赔偿依据是法律或雇佣合同，只有在根据法律或雇佣合同雇主应对雇员承担经济赔偿责任时，保险人才负责赔偿。团体人身意外伤害保险的赔偿依据则是保险合同所约定的内容。保险人是根据约定的保险金额和被保险人的死亡或伤残程度予以给付。
在雇主责任险中，保险人的赔偿是代替被保险人（雇主）履行了应尽的赔偿责任的一部分或全部。团体人身意外伤害中，保险人根据条款对被保险人进行给付，但这种给付并不能免除或减少投保的单位或雇主对被保险人应尽的赔偿责任。从法律上讲，得到团体意外险给付的职工仍可根据法律或雇佣合同再向雇主行使要求赔偿的权利。但在实际生活中对于获得了团体意外险赔付还向物业管理公司索赔的案例较少。团体意外险赔付的范围较广，对员工工作之外的意外也提供了保障。从员工福利角度考虑，建议企业购买此类险种。
物业管理公司内勤员工相对固定，笔者建议购买寿险公司一年期健康保险卡单，市场价格一般在100元左右，相对产险公司便宜。因为是卡单，所以购买生效后，就不能再替换。物业管理公司一线员工流动率比较高，建议为该类员工购买产险公司的团体意外险，其优点在于可以替换。自从2003年新保险法允许产险公司可以经营短期意外险后，各大产险公司纷纷大力拓展此类业务，并作为效益型险种发展。目前产险公司团体意外险、雇主责任险替换率在20%-35%之间。也有的产险公司团体意外险、雇主责任险以物业管理公司工资表为准，员工流动不影响承保，但仅限于投保人员较多的企业。以国内某保险公司总公司印制的意健险行销手册为例，该手册注明300人以上的团体可采取不记名的方式投保，以出险当月工资表在册员工为准。但如果被保险人数超过投保人数的5%，必须办理追加投保人数，否则出险时就会根据投保单位实际人数按比例进行赔付。
在本文中，甲保险公司把物业管理公司人员按风险类别分为A类和B类。乙保险公司则根据该物业管理公司管理人员不多的特点，一揽子纳入保险计划。如该物业管理公司有意向选择团体责任险，又觉得保费过高，可与保险公司协商调低保额，从而降低保费。笔者认为物业管理公司人员外出选择乘坐飞机、轮船等方式较少，因此飞机、轮船等意外伤害保额没必要设置那么高。相对而言，大部分员工的出行方式为汽车，根据公司财力，意外伤害一般选择10万元为宜，条件好的公司可适当提高保障额度。普遍来说，目前针对物业管理公司的意外伤害保险，其意外医疗一般保障额度为10,000元。由于意外医疗的赔付相对较高，因此物业管理公司要提高赔付额度，则保费提高较大。物业管理公司可根据自身情况选择适当的保险额度。从两家保险公司方案来说，甲公司方案保额较高，保费也较高。
最后，保险公司在确定保险费率前一般都会到物业管理公司各小区进行实地风险查勘。笔者建议物业管理公司应积极做好准备工作，以良好的状态赢得保险公司风险评估员的认可。同时，物业管理公司在选择保险方案时应结合自身财力，对保险公司的保费、免赔额以及保险公司的售前、售中、售后服务等多方面进行权衡。（文中所有公司名及人名均系化名）
